УслугиОценкаИнформационные материалыОценка квартиры для ипотеки – что следует знать?

Оценка квартиры для ипотеки – что следует знать?

Ипотечный кредит – популярный способ приобретения жилья и довольно востребованная банковская услуга, суть которой заключается в следующем: банк выдает заемщику денежные средства на покупку недвижимости. Приобретенным таким способом жильем заемщик может владеть и пользоваться, однако до полного погашения займа оно остается у банка в залоге. Вот почему, принимая решение о выдаче кредита на покупку квартиры, банк всегда учитывает ее объективную стоимость. Определяется она путем оценки данной квартиры для целей ипотеки, выполняемой независимыми оценочными организациями и специалистами. Результаты оценки оформляются в виде отчета.

Выбор оценщика

Закон № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” рассматривает оценку жилья как обязательное условие оформления ипотеки. В оценке, прежде всего, заинтересован кредитор: он должен быть уверен, что в случае неплатежеспособности заемщика квартиру можно будет реализовать за сумму, выданную в кредит.

Как правило, банк работает с несколькими аккредитованными партнерами-оценщиками. Можно сказать, что это компании, которые проверил сам банк и которым он полностью доверяет.

Можно ли представить отчет стороннего оценщика? Можно: законодательство не устанавливает необходимости обращаться только к фирмам, аккредитованным банком. Главное, чтобы отчет об оценке составлялся в соответствии с требованиями законодательства. Однако аккредитованная оценочная компания знает все тонкости, касающиеся требований банка к оформлению отчета. Поэтому, если отчет будет составляться не аккредитованным оценщиком, стоит заранее узнать у банковских сотрудников точные требования к его оформлению.

Очень удобен вариант, когда оценщик сотрудничает с несколькими банками: в случае отказа в ипотечном кредите одним из них, с тем же отчетом можно обратиться в другие.

Стоимость ликвидационная и рыночная

Одной из особенностей оценки квартиры для ипотеки является необходимость определения не только рыночной, но и ликвидационной стоимости, под которой понимают цену возможной продажи заложенной квартиры в короткие сроки. Сжатые временные рамки реализации объекта обусловливают его меньшую цену (по сравнению с рыночной), поэтому стоимость ликвидационная всегда бывает ниже (как правило, на 15-30%). Так, например, оценив квартиру в 6 млн. руб., банк может выдать кредит на 1-2 млн. руб. меньше. Кроме того, беря в расчет ликвидационную стоимость, банк пытается обезопасить себя от потенциального снижения рыночной цены.

Оценка для ипотеки на этапе строительства

Оценка квартир для ипотеки происходит так же, как оценка любой другой недвижимости. Исключение составляет случай, когда ипотечный кредит был выдан на приобретение строящегося жилья. Специфика этого варианта в том, что такие объекты на дату проведения оценки не пригодны к эксплуатации. Да и перспектива завершения их строительства может быть не определенной. Каким же образом производится оценка квартиры для ипотеки в этом случае?

Когда речь идет о строящейся недвижимости, оценивают не сам объект, а стоимость прав на него. Оценка в этом случае производится по следующему принципу: недостроенная квартира оценивается по параметрам аналогичной квартиры, но расположенной в уже готовом доме. При этом вводятся поправки, которые учитывают репутацию застройщика, планируемый срок готовности дома, а также различные риски (например, банкротство инвестора/застройщика, возникновение дополнительных расходов, задержку сроков строительства и т.д.)

C помощью этих поправок рассчитывается отклонение от стоимости готовой квартиры, размер которого составляет в среднем от 15 до 30%. Если же оценивается квартира в строящемся доме с неопределенным сроком завершения строительства, дисконт может доходить и до 40%.

Особые случаи

Бывает так, что стоимость квартиры по отчету оценщика не совпадает с ценой квартиры, указанной в договоре купли-продажи. Если оценочная стоимость выше договорной, а ее отклонение составляет не более 5%, такая ситуация считается нормальной. Действительно, продавец квартиры не всегда может самостоятельно объективно учесть все факторы, влияющие на ее цену. Кроме того эту разницу может составлять сумма торга или стоимость услуг агента по недвижимости.

Распространен также случай, когда владелец квартиры, находящейся в собственности меньше 3-х лет, при продаже не хочет указывать ее реальную цену, не желая платить НДФЛ. При этом в договоре указывается стоимость менее 1 млн. руб. или инвентаризационная. Часто банки идут навстречу таким клиентам и выдают ипотечный кредит, ориентируясь не на договорную цену, а на рыночную.

Если же стоимость в отчете оценщика ниже договорной, это может привести к тому, что заемщик не получит средств в той сумме, которые ему необходимы для покупки квартиры по ипотеке. В этом случае необходимо разобраться с причинами такого занижения или обратиться в другую оценочную компанию.